很多人纠结医疗险和重疾险是不是得二选一，其实这俩压根就不是一回事，更像是“搭档”。
简单说，医疗险管的是你在医院里花的钱，发票上的那些检查费、药费、手术费，它负责报销；而重疾险管的是你出院之后的日子，因为生病没法工作，房贷、孩子学费、一家老小的生活费还得照旧，这笔钱医疗险是不管的，得靠重疾险赔付的现金来填坑。
我们可以把健康风险想象成一座冰山。水面以上看得见的，是直接砸下来的医疗费，医疗险能帮你挡住；水面以下看不见的，是收入中断、康复护理、家庭日常开销这些长期冲击，这才是重疾险该出力的地方。
之前有个成都的朋友，35岁，只买了百万医疗险，一年几百块。后来确诊了白血病，住院花了80万，社保报了一部分，医疗险又报了49万，自己掏的确实不多。但问题在于，他治疗期间没法工作，一休就是两年，家里收入少了一大半，房贷和孩子的开销可没停。这时候他就发现，光有医疗险，病是治得起，但家有点难养了。如果他当时还有一份50万保额的重疾险，确诊后直接拿到一笔钱，就能从容地还房贷、请护工，不用为了生计发愁。
反过来也有例子。广州一位40岁的先生，买了50万重疾险，没买医疗险。确诊胃癌后，重疾险赔了50万，听着挺多对吧？但胃癌治疗起来真不便宜，手术、化疗加靶向药，一年就花了60多万。50万赔款填进去还不够，后续费用还得自己扛。要是他搭配了百万医疗险，这60多万的医疗费大部分能报销，那50万重疾险赔款就能稳稳地拿在手里，用来补贴家用和后续康复，心里会踏实很多。
所以，大概率是两个都要买。如果预算实在紧张，只能选一个，我会建议先配齐百万医疗险。因为它杠杆高，几百块就能撬动几百万的医疗额度，解决最紧迫的“看病贵”问题。不过要注意，医疗险大多是交一年保一年，虽然现在很多产品能保证续保20年，但年纪大了保费还是会涨，而且它不管收入损失。
等医疗险配好了，第二步就是考虑重疾险。重疾险是一次性给钱，解决的是医疗险覆盖不到的那部分生活压力。关于保额，业内一般建议按年收入的3到5倍来算，至少30万起步，如果能做到50万甚至更高，对抗风险的能力会强很多。
只买医疗险不买重疾险，风险在于产品停售或身体变差时可能续保困难，且无法弥补收入缺口；只买重疾险不买医疗险，风险在于赔款可能被高昂的医疗费迅速消耗，导致家庭后续保障不足。两个都配上，一个管医院里，一个管医院外，这才是比较完整的健康防护网。
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