很多人买保险前都会纠结：医疗险和重疾险，到底买哪个就够了？

我直接说结论——大概率两个都得有。

你想想，人一旦生大病，钱的问题可不止是医院那张账单。治疗期间没法上班吧？房贷不用还了？孩子学费不交了？康复期的营养费、护理费，甚至换个护工的钱，从哪儿来？

医疗险和重疾险，解决的是两件不同的事。医疗险管的是在医院里发生的合理费用，住院费、手术费、药费这些，出院之后的事基本不管。重疾险呢，它是确诊合同约定的疾病后，一次性给你一笔钱，这钱你怎么花它不限制，还房贷、补贴家用、请康复师，都行。

这么说吧，疾病对家庭财务的冲击，就像一座冰山。露在水面上的那块，是看得见的医疗费，这头医疗险能托住。水面以下还有一大块——治疗期间的收入损失、出院后的康复开销、长期护理费用、家庭日常开支，这些医疗险碰都不碰，得靠重疾险来填。

有人可能会说，那我两个都买，保费压力太大了吧？

确实，如果预算紧张到只能选一个，我的建议是先上个百万医疗险。为啥？便宜，杠杆高，一年几百块能撬动几百万的医疗保障。但你得知道，医疗险不保证续保，产品停售或者身体变差了，可能就买不上了。而且年纪越大保费越贵，六七十岁的时候，保费可能高到让你肉疼。

所以，医疗险搞定了，重疾险得跟上。它解决的是医疗险覆盖不到的那部分损失——收入断了但支出没断，这才是很多家庭扛不住的根本原因。

反过来，如果只买重疾险不买医疗险呢？

重疾险赔付的那笔钱，看着挺多，但医疗费这东西是实打实的。手术、化疗、靶向药，分分钟几十万花出去。赔款既要填医疗费的无底洞，又要维持家庭生活，还要考虑后续康复，最后发现根本不够用。这钱本来是让你安心养病的，结果全填进医院了，本末倒置。

所以两个搭配起来才是正解。医疗险报销医疗费用，重疾险兜住收入损失和康复支出，一个管医院里，一个管医院外。

选产品的时候，百万医疗险可以重点看看保证续保期限，目前市面上有部分产品能提供长达20年的保证续保期。重疾险保额呢，建议参考个人年收入的3到5倍，至少30万起步，目标50万以上——但这个只是参考基准，具体还要看你的家庭负债和收入情况来灵活调整。

说到底，医疗险让你看得起病，重疾险让你养得起家。两个都配上，不是花钱更多，而是让每一分钱都花在刀刃上。生病已经够难受了，别再让钱包的问题雪上加霜。想了解更多基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。