我有个朋友，前两天跑来问我，说他看同事买了个重疾险，保费比他便宜将近一半。“同一款产品吧？”我问他。“不是，就是差不多类型的。”
这种情况其实挺常见的。说起来有点气人——明明年纪差不多，保障也差不多，凭什么你交的钱就比别人多？
问题出在保费定价上。重疾险的保费不是拍脑袋定的，保险公司会综合评估一堆因素，其中有些你看得见，有些你还真不一定留意。
先说被保人本身这块儿。年龄是最硬核的变量，年轻的时候投保，身体状况普遍较好，出险概率相对低，保费自然就下来了。等过了三四十岁再来买，那保费涨幅可不是一星半点——说实话，这真不是保险公司故意为难你，而是人家的风险模型就是这么算的。
性别也有影响。别误会，不是说男的就要比女的多交钱，而是基于大数法则下的重疾发生率数据，男女在某些重大疾病上的发病率确实有差异，所以保费会有分化。
然后就是健康状况和习惯了。抽烟的和不抽烟的、身体倍儿棒的和小毛小病不断的，定价肯定不一样。这里特别要提一句，带病投保的话，如实告知这一步千万不能省，这是影响后续理赔的关键。
说完人，再看产品维度。保额选得越高，保障力度越大，保费自然水涨船高——这很好理解。缴费期的选择就比较有意思了：短缴年缴压力大，但总缴保费可能看起来“少一点”；长缴每年压力小，但累计总额会上去。具体怎么选，主要看你的现金流和理财习惯。
所以啊，投保这事儿真的趁早不趁晚。年轻不光是保费便宜，更重要的是身体状况干净，可选择的空间也大。等拖到体检报告开始有箭头了再来挑产品，那会儿就是产品挑你了。
想看看现在有哪些重疾险产品思路，可以参考水滴保保险攻略。