刷到这篇算是缘分。我见过太多新手爸妈，孩子还没满月就开始研究重疾险怎么买，结果把最重要的东西给漏了。

少儿医保。出生后90天内（具体天数以当地政策为准）把参保手续办好，自出生之日起符合规定的医疗费用就能追溯报销。黄疸住院、保温箱这些新生儿常见的情况，花出去的钱是能报回来的。这玩意儿一年几百块，政府补贴一大半，你说香不香？可偏偏有人觉得“反正有商业险就够了”，跳过这步直接买买买。我就不说是谁了。

好，假设少儿医保搞定了，接下来怎么安排？

很多家庭的第一反应是：给孩子配全了。大人嘛，身体好，没问题。问题是，宝宝生一场大病，光医疗费就完了吗？父母一方可能要请假、停工甚至辞职全程陪护，这部分收入损失谁来兜？所以啊，家庭保障这事儿，得先保住赚钱的那个人。孩子倒了，大人还能想办法；大人倒了，孩子靠谁？

再说具体险种，医疗险和重疾险被问得最多。简单讲，医疗险是报销型，花了多少医疗费、符合合同约定的范围内、经过保险公司审核，可以按比例报销。重疾险是给付型，得了合同约定的病、达到约定的状态或者做了约定的手术，保险公司直接给一笔钱。听起来差不多对吧？实际上差远了。医疗险解决的是治疗费用，重疾险解决的是收入损失和康复成本，两者功能不同，谁也替代不了谁。

意外险这里有个坑得提醒一下。未成年人身故保额是有监管上限的：10岁以下最多20万，10到17岁最多50万。注意这是以死亡为给付条件的累计上限，不是说你买多少份就能赔多少份。不过意外伤残一般没有这个年龄对应的保额限制，所以选产品时可以多看看伤残保额能不能覆盖后续康复需要的费用。

产品形态上，带返还的、捆绑型的，看着好像啥都保，实际上往往是每样都沾一点、每样都不够。真不如把预算拆开，意外险、医疗险、重疾险分开挑，保障责任看得清清楚楚。

水滴保有很多基础的保险知识可以了解，水滴保保险攻略里整理了常见的配置思路，感兴趣可以去看看。