孩子三天两头跑医院，家长第一反应往往是赶紧买份医疗险。可真到报销的时候才发现，咦？怎么赔不了？

这就牵扯到一个挺多人搞不清楚的事儿——百万医疗险的免赔额。通俗点说，就是社保报完之后，你自己掏的钱要超过1万块，百万医疗险才起作用。感冒发烧住个院花个三五千，肺炎做个雾化挂几天水掏个六七千，这些钱说多不多，说少不少，刚好卡在1万门槛下面。跑两三次医院加起来可能都够不上理赔线，百万医疗险自然用不上。

你怪保险没用？还真冤枉它了。

百万医疗险从设计之初就不是用来报销小毛小病的，它真正要扛的是癌症、重大手术这类动不动几十万的大额医疗开销。市场上主流的长期产品能保证续保20年，期间就算理赔过或者产品停售了，续保权益不受影响，光这点就挺让人安心的。

那孩子总生病怎么办？

其实有个挺简单的思路——把百万医疗险和小额医疗险搭着买。小额医疗险通常免赔额很低，有的才100块，像感冒引发肺炎住院、急性肠胃炎这种，扣掉免赔额之后社保范围内的费用能按比例报销。这样一来，1万以上的住院费用走百万医疗险，几千块的小病住院花销走小额医疗险，大小风险都有兜底。

说白了，百万医疗险管“大”，小额医疗险管“小”，各司其职才能形成完整的保护网。指望一个险种包圆所有医疗开支，这不现实。

给孩子配置医疗险这件事上，没有标准答案，但有个基本原则：先保大额风险，再补小额缺口。想进一步了解具体的搭配思路，可以参考水滴保保险攻略。