很多人纠结增额终身寿险和年金险到底选哪个，觉得它们都能存钱，好像差不多。其实这俩“性格”差挺多的，搞不清楚就买，后期取钱或者想挪动资金时可能会觉得别扭。
先说增额终身寿险。它的核心是保额会按照合同约定的比例逐年增长，现金价值也跟着涨。这种产品最大的特点是“灵活”。虽然前期退保可能有损失，但过了回本期后，你可以通过减保的方式把里面的钱取出来用，剩下的钱继续在里面复利滚存。如果你不确定未来哪年要花钱，比如孩子教育、自己创业或者临时周转，增额寿的这种灵活性就比较香。不过要注意，现在监管对预定利率有要求，早期的3.5%甚至更高已经很少见了，目前市面上主流产品的预定利率大多在2.0%-3.0%之间，具体得看合同里的现金价值表，那才是真金白银能拿到的数。
再看年金险。这玩意儿更像是一个“发工资”的机器。你前期交钱，到了约定时间（比如60岁），保险公司开始定期给你打钱，活多久领多久。它的优势在于强制储蓄和对抗长寿风险。如果你担心自己老了管不住手乱花钱，或者怕活太久钱不够花，年金险能提供一笔稳定的现金流。但它的缺点也明显：流动性差。在开始领取之前，你想大额取钱通常只能退保，损失可能不小。而且，很多年金险会搭配万能账户，演示利率看着很高，但那是不确定的，保底利率才是写进合同兜底的，别被高演示给迷了眼。
关于收益谁更高，这真没法一概而论。如果只看长期持有的内部收益率（IRR），在同等条件下，两者差距其实没那么大，都在2%-3%左右的区间浮动（具体视产品而定）。年金险如果算上万能账户的二次增值，理论上上限可能高一点，但那是非保证的；增额寿的收益则全部写进合同，确定性更强。
所以，选哪个主要看你想要什么。要是你追求资金灵活，随时可能要用钱，或者想做财富传承，增额终身寿险更适合；要是你就是为了给自己攒笔雷打不动的养老金，不想操心投资波动，年金险更稳妥。我们水滴保建议在投保前，多对比几款产品的现金价值表和领取金额，看看哪种更符合你的生命周期规划。如果想了解更多配置思路，可以去水滴保保险攻略看看，里面有一些关于不同人生阶段如何搭配保险的干货。