很多人在挑定期寿险时都会纠结：到底是买那种“没出事就不退钱”的便宜货，还是买那种“平平安安到期能拿回保费”的贵价货？

这其实是两种完全不同的思路。

一种是纯保障型，也就是大家常说的消费型。这种产品的逻辑很简单，就是拿小钱博大保障。比如市面上一些高性价比的产品，免责条款非常少，通常只有故意犯罪、两年内自杀等法定几条，理赔门槛相对较低。对于家庭经济支柱来说，这种产品能用极低的成本撬动上百万的身故保额，万一真有什么意外，留给家人的钱是实打实的。不过要注意，这类产品对健康告知有一定要求，比如有慢性乙肝等情况可能需要仔细核对条款，或者转向其他核保更宽松的产品。

另一种是返还型，也叫两全保险。它的卖点是“生死都赔”，如果保障期内身故赔保额，如果平安到期则返还已交保费。听起来好像很完美，毕竟没人希望保费“白交”。但账得细算，同样的保额，返还型的保费通常是纯保障型的2到3倍甚至更多。多交的这部分钱，其实是被保险公司拿去做了低收益的储蓄。

我寻思了一下，如果你真的担心保费打水漂，或者自己实在存不住钱，需要靠保险来强制储蓄，那返还型也不是不能考虑。但对于大多数普通家庭，尤其是预算有限的年轻人，我更建议把这两者拆开看：买一份便宜的纯保障型定期寿险，把省下来的保费差额拿去自己定投或者买些稳健的理财，几十年下来，收益大概率比保险公司返给你的那点钱要多得多，而且资金还更灵活。

所以，别光看“能返钱”就心动，先看看自己的核心需求到底是想要高额保障，还是想要一个带有保障功能的储蓄罐。如果想了解更多关于如何配置家庭保障的思路，可以看看水滴保保险攻略里的一些基础科普，心里会更有底。