有个朋友最近跟我吐槽，说他社保断了大半年，前段时间住院花了三万多，百万医疗险竟然只报了不到两万。他一脸懵：不是说好了几百万保额吗？怎么打了个折扣？

问题就出在投保时的那个选项——“是否有社保”。

百万医疗险的保费定价，跟你投保时选的“身份”直接挂钩。选了有社保，保费确实便宜；选无社保，保费要贵出一截。但这里有个坑：你选了有社保身份，理赔时却没走社保结算，保险公司就会按合同约定的比例来付钱——多数产品是60%左右。

所以社保断缴期间跑去住院，医疗险只能报60%，还真不是保险公司耍赖，是合同里写得清清楚楚的条款。

那无社保身份投保呢？保费贵不少，但好处是理赔时不管你有没有用社保，通常都能按100%来报。对于社保经常断缴的人来说，这可能反而划算。

这里有个关键区分：投保时选的“有社保”或“无社保”，和就医时实际用没用社保结算，是两回事。前者决定保费定价，后者决定报销比例。两者不匹配，就会出现文章开头那种情况。

小额医疗险的情况也类似，有些产品要求必须先走社保，意外险的意外医疗部分通常不强制要求社保，但部分产品只报销社保目录内的费用。

说到底，社保和商业医疗险是互补关系。社保是打底，商业险是补充。社保稳当的时候，选有社保身份投保更省钱；社保不稳定的时候，要么提前换成无社保身份，要么提前想好结算方式，别等理赔时才发现只能报六成。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。