很多人问，临时意外险是不是智商税？

其实真不是。这东西就像你出门忘带伞，路边买个一次性雨衣，虽然不高级，但能挡雨。

我寻思了一下，大部分人纠结买不买，主要是觉得“我就这几天有事，买一年期的太亏，不买又怕出事”。这种心态特别正常。

什么情况下建议你掏这个钱？

比如你要去爬个野山，或者公司组织去搞什么拓展训练，甚至就是回老家帮亲戚盖两天房子。这些活动风险比平时高，但你又不可能为了这两天专门去买个长期的意外险。这时候，临时意外险就是个很好的“补丁”。

再一种情况，是你本身已经有了一份不错的长期意外险。但那份保险可能对某些特定高风险运动（比如滑雪、潜水）是免责的。那你去参加这些活动时，单独买一份覆盖这些项目的临时险，就很聪明。

不过，有几点得泼盆冷水。

别指望它包治百病。临时意外险通常只保“意外”，也就是外来的、突发的、非本意的、非疾病的事件。你要是因为熬夜加班突然晕倒，或者老毛病犯了，它是不管的。所以，看清楚条款里的“免责部分”比看“保障部分”更重要。

还有，别因为它便宜就瞎买。有些临时险看着几十块钱很划算，但保额低得可怜，或者免赔额很高。买之前，花两分钟扫一眼保额和报销比例。

如果你只是日常上下班、居家生活，其实一份几百块的长期综合意外险更省心，不用每次出门前都惦记着“今天要不要买个临时的”。

具体怎么选，可以看水滴保保险攻略里关于意外险配置的详细建议，里面有一些避坑的小技巧。

最后啰嗦一句，保险是转移风险的工具，不是理财神器。临时意外险的价值在于“灵活”和“针对性”，用对了地方，它就是真香；用错了地方，那就是浪费那几十块钱。