身边不少朋友提了新车，兴冲冲问我“车险怎么买最划算”，结果一聊才发现，很多人还在拿五年前的攻略套现在的车险市场。说实话，这行变化挺快的，尤其2020年那轮车险综合改革之后，一些老观念真的该换换了。

比如“不计免赔险”这个东西，现在你去问保险销售，十有八九对方会告诉你：“不用单独买，买了车损险就自带了。”啥意思呢？以前这是个附加险，得额外掏钱附加在主险上才能生效。改革之后，它直接合并进车损险的主险责任里了。换句话说，只要你保了车损险，不计免赔的保障就自动带上了，不用再折腾。所以那些教你“必买不计免赔险”的文章，现在看参考价值真的不大。

再来说说交强险。这个大家都懂，不买不让上路，属于强制保险。但很多人不清楚的是，交强险的赔付额度其实有上限——有责情况下总计20万，分成三块：死亡伤残最多赔18万，医疗费用最多赔1.8万，财产损失只有2000块。你仔细想想，真要是碰上人伤事故，这点医疗费够用吗？这也是为什么三者险的存在感越来越强——它专门负责超出交强险赔付范围的那部分损失，给你多一层缓冲。

车损险呢，名字听着就知道是保自己车的。碰撞、剐蹭、自然灾害导致的维修费用，都在这个险种的保障范围内。改革后车损险的保障范围还扩大了，玻璃单独破碎、全车盗抢、自燃、涉水等以前需要单独附加的责任，现在也一起打包进来了。对大多数家用车来说，车损险基本是标配。

至于车上人员责任险，适合那些经常载着家人朋友出行的车主。它保的是车内乘客和司机本人万一出意外的医疗或伤亡费用。说白了，就是给自己和坐你车的人多一份安心。

那具体怎么选？我的建议是别贪全，也别只图便宜。先问问自己：平时开车多不多？主要是城市通勤还是经常跑长途？家里有几口人会坐这辆车？想清楚这几个问题，再对照各个险种的实际保障内容去挑，思路就清晰多了。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。