很多人一听到“慢性病”三个字，就觉得跟商业保险彻底无缘了。尤其是那些需要常年吃药控制的高血压、糖尿病朋友，每次看到百万医疗险那长长的健康告知问卷，心里就直打鼓。
其实，这事儿没那么绝对。虽然常规的百万医疗险对健康要求确实严，但市场上也不是没有缝隙可钻。我在水滴保经常遇到这类咨询，总结下来，大概有三条路可以走走看。
第一条路，是找那种“免健康告知”的产品。这类产品通常叫法比较亲民，像什么“众民保”之类的系列。它最大的特点就是投保时不问你身体状况，哪怕你有高血压、糖尿病，只要没发展到特别严重的并发症阶段（比如高血压导致的心脑肾损害，或者糖尿病的酮症酸中毒等），日常吃药、门诊甚至住院的费用，大概率都能报销。有些版本还附带了互联网药品保障，线上开方买进口原研药也能报一部分。这种产品门槛低，适合大多数被常规医疗险拒之门外的朋友。
第二条路，是看看有没有针对你这种特定病种的“专属医疗险”。现在有些保险公司专门出了“高血压版”或者“糖尿病版”的医疗险。这类产品的健康告知会针对性地放宽，只要你的血压、血糖控制在一定范围内，就有机会投保。好处是保障范围跟普通百万医疗差不多，坏处是往往会有单项赔付限额，而且很多不含外购药责任。这就得看你更看重全面性，还是更看重能投进去。
如果上面两条路都走不通，比如慢性病已经引发了明显的器官损伤，或者试了几款产品都被拒，那就得考虑第三条路：防癌医疗险加特药险的组合。
这招属于“丢车保帅”。既然全身性的疾病保障难买，那就先保住风险最高、花费最大的癌症风险。防癌医疗险只保恶性肿瘤，健康告知相对宽松很多，三高人群通常都能买。再单独配一个特药险，解决院外靶向药的费用问题。虽然这不保你原本的慢性病，但至少防范了可能掏空家底的癌症大额支出。
在水滴保官网首页筛选产品时，建议大家别只盯着一款看。可以同时申请两三个不同类型的产品，比比核保结论和保障细节。尤其要瞪大眼睛看清楚“既往症定义”和“免责条款”，别等到理赔时才发现有坑。
最后啰嗦一句，不管选哪条路，如实告知永远是底线。别为了买保险而隐瞒病情，那样最后吃亏的还是自己。如果拿不准自己的情况属于哪一类，也可以去水滴保保险攻略里多看看相关的科普，心里有个底再下手。