很多人纠结重疾险该选“消费型”还是“储蓄型”。
简单来说，储蓄型重疾险就是既保大病，又带点“存钱”的性质。它通常包含身故责任，意味着如果一辈子没生大病，最后身故时也能赔一笔钱（保额）。这笔钱要么生前治病用，要么身后留给家人，反正大概率是能拿回来的。
这种设计让保单有了现金价值。随着缴费年限增加，保单里的钱会慢慢变多。以后要是急用钱，可以通过减保或者退保取出来，虽然前期退保可能亏本，但长期看确实是一笔资产。
不过，天下没有免费的午餐。储蓄型最大的痛点就是贵。同样的保额，它比纯保障的消费型重疾险可能要贵出一大截。对于刚工作、预算紧张的年轻人来说，压力不小。
而且，别把它的“储蓄”功能想得太美。它的收益主要靠时间复利和保险公司投资表现，灵活性远不如银行理财或基金。提前退保损失大，资金被锁定的时间很长。
所以，谁适合买？
我觉得主要是两类人：一是预算非常充足，不想让保费“打水漂”，希望保障能伴随终身且最终有赔付的人；二是作为家庭支柱，希望无论生病还是身故都能给家人留一笔确定资金的人。
如果预算有限，我更建议先配足保额，选消费型重疾险把杠杆做高。毕竟，买保险首先是买保障，其次才是考虑储蓄。