你有没有这种感觉：钱放在银行里，利息越来越少；想买理财产品，又听说不再保本了；扔进股市，心脏受不了。

过去几年，存款利率不断下调，如今一年期和三年期定存利率均已降至较低水平。理财产品不再刚性兑付，股市波动让人心慌，定期存款利率也在持续走低。增额寿的确定性反而显得珍贵——它是保险合同，写进条款里的数字不会因为市场波动而改变。

所以，增额寿值不值得买这个问题，答案取决于你的其他选项是什么。如果有一笔钱，五年内可能要动用，那增额寿显然不合适——流动性太差。但如果这笔钱可以放十年以上，它的价值就会逐渐显现。关键是看你的资金用途和持有期限，而不是盲目跟风。

增额寿也有它的脾气，购买之前得先看清楚：流动性有期限，前几年现金价值低于已交保费，趸交产品通常需要四到五年才能回本；收益有天花板，受监管预定利率上限约束，不可能无限增长；产品之间差异大，现金价值增长速度可能相差不少。持有时间越长，这些差异越明显。

持有不到十年，收益大概率不如存款；持有超过十年，开始体现长期复利的威力；持有二三十年以上，和短期存款的差距会拉大。

我想说的是，增额寿不是让人发财的工具。它是让钱不被利率下行慢慢侵蚀的防守型工具。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。