很多人买寿险时最头疼的就是：保额到底该买多少？买少了怕不够用，买多了又怕保费压力大。

其实，寿险的本质很简单，就是“留爱不留债”。万一咱们不在了，这笔钱得能替我们继续照顾家人。

我见过不少朋友直接套用“年收入5到10倍”这个公式。这方法省事，但太粗糙了。你想啊，一个背着两百万房贷、孩子刚上幼儿园的爸爸，和一个无债一身轻、丁克家庭的同龄人，哪怕收入一样，他们需要的保障能一样吗？显然不能。

确定保额，我更建议从“家庭责任缺口”这个角度去算。

你可以拿出一张纸，列几笔账。第一笔是负债，房贷、车贷、信用卡欠款，这些是人走了也得还的硬支出。第二笔是未来几年的刚性开销，比如孩子到大学毕业的教育费，或者父母需要赡养的费用。第三笔是家人维持基本生活所需的资金，通常按5到10年的生活费估算比较稳妥。

把这几项加起来，再减去家里现有的存款、理财和已有的保险赔付金，剩下的那个数字，才是你真正需要通过寿险来覆盖的“风险缺口”。

这么算下来，你可能会发现，对于很多背负房贷的家庭支柱来说，保额往往需要达到年收入的十几倍甚至更高才够安心。当然，预算有限的话，可以优先选择定期寿险，用较低的保费撬动高保额，把保障期限设定到退休前或者贷款还清的那一天。

如果你对自己的家庭责任评估拿不准，或者想看看不同方案下的保费差异，可以去水滴保官网首页了解一下相关的保险服务，那里有一些工具能帮你更直观地梳理需求。

最后提醒一句，保额不是一成不变的。结婚、生子、买房或者升职加薪，这些人生大事发生后，记得重新审视一下自己的保单，看看保障是不是还跟得上现在的责任。