张先生今年35岁，上有老下有小，正是“不敢病、不敢死”的年纪。妻子刷到一则保险广告：“有病治病，没病返钱”，拉着他研究了半天。这种产品确实存在——就是返还型重疾险。听起来挺美，但仔细研究一下，这里面的弯弯绕绕还真不少。
先说最容易被忽视的一点：赔付与返还是有你没我的关系。大多数返还型重疾险产品，一旦在约定时间前发生重疾理赔，满期返还金就没了，而且主险合同往往也跟着终止。翻译成人话就是：钱赔给你，保障就没了。你想想，等到七八十岁，正是各种毛病找上门的高峰期，结果保障没了——那返还的意义又在哪里呢？
再说保费。这类产品因为多了“返钱”的功能，价格自然上去了。同等保障条件下，返还型重疾险的保费通常比消费型重疾险高出不少。这部分多缴的钱，本质上就是保险公司拿去投资生息，将来再返给你的。问题是，你自己拿去理财，长期下来未必比它返的少。消费型重疾险几百块能搞定的事，返还型可能要几千甚至上万，多出来的预算干点啥不好？
当然，也不是说返还型就一定不能买。如果你手头宽裕、确实看重“无论如何钱都能回来”这个心理安慰，那在买之前务必把条款看仔细——重疾理赔后合同怎么走、返还需要等多久、返多少钱、白纸黑字写清楚再签字。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。