买重疾险，很多人第一反应是问“哪个产品好”，其实更该先想清楚两个问题：赔多少？保多久？
先说赔多少，也就是保额。重疾不是住几天院就完事的事，后续的康复、营养费，还有因为生病没法工作导致的收入中断，都是实打实的开销。通常治疗和恢复期可能拖个三五年，所以业内一般建议，保额至少得是你年收入的3到5倍。比如你一年挣10万，那保额最好别低于30万，能到50万当然更稳妥。这钱不是为了让你发财，是为了让你在生病那几年，家里日子还能照常过，不用为了治病把积蓄掏空或者到处借钱。
当然，具体定多少还得看你手头紧不紧。预算有限的话，可以先确保基础保额够用，别为了追求高保额把自己压垮了。
再来说保多久。市面上常见的有三种：一年期、定期（比如保到70岁或保20年）、终身。
一年期的最便宜，几百块就能买到几十万保额，但它有个大毛病：不稳定。今年买了，明年要是身体有点小毛病或者产品停售了，可能就续不上或者买不了了。这就好比租房子，随时可能被房东赶走。
定期的就好一些，锁定一个时间段，比如保到60岁或70岁。这段时间里，不管身体怎么变，保障都在。保费比一年期的贵点，但比终身的便宜不少，适合预算中等、想在工作黄金期有充足保障的人。
终身的就是保一辈子，只要没理赔，一直有效。好处是心里踏实，不用担心老了以后没保障；坏处是贵，同样的保额，终身险的保费可能是定期险的两三倍甚至更多。
怎么选？我寻思了一下，其实没啥标准答案。如果你刚工作，钱不多，可以先买个定期的或者组合搭配，先把保额做高；如果预算充足，想一劳永逸，那就直接上终身。关键别本末倒置，为了买终身而把保额降得太低，那样真出事了，赔的那点钱可能连半年的工资都补不上。
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