上周有个朋友神神秘秘地找我，说他在给自己爸妈研究市民保，结果越看越迷糊——网上有人说市民保“得了病也能赔”，有人说“既往症不赔”，还有人贴出一张密密麻麻的病名清单。他跑来问我：到底信谁的？

说实话，这种混乱我见得太多了。惠民保类产品这几年火遍全国，但关于既往症这个概念，很多人要么一知半解，要么被一些不准确的信息带偏了。今天咱们就以东莞市民保2021为例，把既往症这事儿掰开了说。

既往症到底是个啥？

说白了，既往症就是投保之前就已经存在的疾病或症状。你想啊，惠民保本质是普惠型补充医疗保险，主要解决的是大额医疗支出问题。如果一个人投保前就已经确诊了某种重病，保险公司还要全额报销，这产品根本运营不下去——所以既往症免责几乎是所有惠民保的通行做法。

但问题来了：既往症≠所有老毛病。各家产品对既往症的定义范围差异很大，有的宽松有的严格，这才是真正值得关注的点。

东莞市民保2021的既往症是怎么约定的？

东莞市民保2021在既往症设计上采用了分类管理：将严重既往症限定为四类——肿瘤类、肝肾疾病类、心脑血管及糖脂代谢疾病类、肺部疾病类。需要注意的是，这里说的是“严重”既往症，也就是上述类别中的重症情况才会被免责，常规的轻微慢性病管理不在此列。

和2020版相比，2021版做了一个挺实在的优化：严重既往症从四类11种缩减为四类9种。这意味着什么？有几种在老版本里不赔的病，新版本可以申请赔付了。产品条款在动态调整，这种变化对有既往症担忧的人群其实是利好。

保障力度确实在往上走

除了既往症范围收窄，东莞市民保2021在报销规则上也做了升级。住院医疗费用的免赔额下调了——续保客户是1.5万，新保客户是1.8万；赔付比例则统一提高到了85%。对于非既往症人群来说，实际能报销到的钱明显比之前多了。

当然，必须强调一句：具体报销结果还是要看实际花费情况、用药范围和就诊医院等因素，产品宣传的赔付比例是理想条件下的参考值，不是承诺。

到底要不要买？

我的建议是看情况。如果你或家人身体健康、没什么大问题，买一份市民保作为医保的补充是个不错的选择，毕竟一年几十块的保费换来百万级别的保障杠杆，抵御大病风险的性价比是客观存在的。

但如果你或家人已经确诊了某些重症，比如前文提到的几类疾病中的某一种，那市民保对这些情况是免责的，不能指望它来解决所有问题。这种情况下，与其纠结市民保的报销规则，不如认真评估一下是否需要配置其他商业健康保险来补位。每个人的健康状况和保障需求不同，没有标准答案，关键是搞清楚产品能做什么、不能做什么。

想了解更多惠民保的投保逻辑，可以参考水滴保保险攻略。