有个朋友问我，说他开了家小餐馆，想给自己买份重疾险。

我问他想买多少保额，他说“先买个三五十万吧，反正有总比没有强”。

我问他，你这钱是给家里留的还是给店里留的？他愣了一下。

——这就是大多数个体工商户配置健康保障时最容易踩的坑：把自己的救命钱和家庭的开支、店铺的成本混在一起想。结果往往是，保额算不清楚，保障也落不到实处。

个体工商户有个很现实的问题：收入不稳定，支出却都是刚性的。店开着，租金要付、员工要养；店关了，生活费还得继续。不像上班族有医保和五险一金兜底，咱们是自己给自己打工，社保得自己按灵活就业人员身份缴纳，而且各地政策还有差异，缴费基数和比例得按参保地规定来，不少人只选了最低档。

钱的问题就出在这里了。

很多店主赚到的钱，根本分不清是“赚的”还是“周转的”。今天进了一批货，明天又要付房租，钱在家庭账户和店铺账户之间来回倒。一旦自己生了大病，小店可能直接停业——停业期间，租金不会停、员工底薪要发、生活费要花，积蓄却在快速消耗。

这时候，如果只按“治疗费”来算重疾险保额，显然不够。你得算的是：从生病到康复这段时间，家庭能不能正常运转？店铺能不能撑过去？

所以，重疾险的保额不能只看治疗本身，还要结合家庭基本生活开销和店铺停业期间仍可能发生的固定成本，比如租金、员工底薪。重疾险属于在符合合同约定疾病定义和给付条件后给付保险金的险种，百万医疗险则主要用于报销符合合同责任范围内的医疗费用，两类保障的作用不同，可以围绕小店老板的家庭收入、经营周期和现金流特征进行搭配考虑。

说白了，自己的保障、家庭的开支、店铺的成本，这三本账最好分开算清楚。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。