经常有朋友在后台问：“我这份重疾险交了20年，现在是不是能把交的保费全拿回来？”

说实话，这种想法太普遍了，但也最容易踩坑。咱们得先泼盆冷水：交满20年，仅仅意味着你完成了缴费义务，以后不用每年往保险公司打钱了，但这绝不等于合同结束，更不等于保险公司会把你的本金连本带利退给你。

这里有个特别容易混淆的概念，就是“缴费期”和“保障期”。

如果你买的是保终身的重疾险，哪怕你只交了10年或者20年，只要人还在，保障就一直有效。这时候如果你想把钱拿出来，唯一的办法就是退保。但退保退的是什么？是保单的现金价值，不是你当初交的保费。

现金价值这东西，前期通常比较低。很多消费型终身重疾险，在前15到20年里，现金价值都远低于已交保费。举个例子，有人40岁投保，年交1万，交了20年总共20万。第20年他想退保拿回本金，结果一查现金价值表，可能只有10万出头。这一半的钱就这么没了，换谁心里都得堵得慌。

当然，也不是所有产品都这样。有些长期持有的终身重疾险，可能在缴费期满后的某一年，现金价值会慢慢追上甚至超过已交保费。但这需要时间，而且一旦退保，保障就彻底断了。以后万一身体出点状况，想买新保险都难，毕竟年龄大了，健康告知也过不了。

那有没有那种“到期返本”的产品？

有，那就是返还型重疾险或者两全险。这类合同里明确写了，如果保障期内没出险，到了约定时间（比如70岁或80岁）会返还一笔钱。但这种产品通常保费贵不少，相当于你多交了一部分钱让保险公司拿去理财，最后再还给你。至于划不划算，就得看你怎么算这笔账了。

如果真急用钱，又不想失去保障，其实还有别的招。

比如保单贷款。大多数带有现金价值的保单都能申请贷款，一般能贷出现金价值的80%左右。关键是利率通常比外面的信用贷要低，而且手续快，不影响保障效力。等手头宽裕了再还上就行。另外，部分产品还支持减保取现，也就是把保额降低，领出一部分现金价值，剩下的保障继续有效。

所以，别再盯着“交满20年”这个节点幻想着自动返本了。买保险前，一定要翻开合同看看，到底是消费型还是返还型，现金价值表长什么样。如果不确定，可以去水滴保保险攻略里多看看不同产品的条款细节，或者找我们水滴保的顾问聊聊，别等到想退钱的时候才发现亏了一大截。