很多人买终身重疾险时会被一个“美事”吸引——出险赔钱，不出险还能把保费拿回来。听起来是不是很香？

但这里有个前提得先说清楚：只有带了返还责任的产品才能实现这个“美好愿望”。市面上那些纯保障型的消费型产品，本身设计就不是为了返本的。当然，有人会提到退保能拿现金价值回来——没错，法律（《保险法》第四十七条）确实规定了退保退现金价值，可问题在于，这钱增长得很慢，前期甚至低得可怜，想靠它拿回全部本金？还真不一定，大多数产品需要十几年甚至更久才可能接近累计保费，而且你得在那个时间点刚好退保才行。

其实换个角度想想就明白了。返还型产品为了覆盖“返本”这项责任，保费自然水涨船高——比同保额的消费型产品贵出不少，有些产品甚至贵出一倍左右。

这就出现了一个扎心的选择题：同样的预算，选返还型可能只能买到30万保额；选消费型反而能把保额做到50万。真要是遇上癌症这类重疾，差出来的20万可就是救命钱了。

说到底，重疾险解决的是万一发生大病时的医疗费用和收入损失问题。保障充足才是第一位的，返本这件事，完全可以交给储蓄或者其他投资方式。预算本来就有限，还硬要追求返本，结果保障力度打折扣——这买卖怎么看都不太划算。