买重疾险的时候，你有没有在心里偷偷算过一笔账——“万一用不上，最后还能把本金拿回来”？

我跟你说，这个念头太常见了，常见到很多人买保险根本不是在买保障，而是在买一种“安全感”——一种“钱不会打水漂”的心理安慰。但问题恰恰出在这里：重疾险的本质是转移风险，不是储蓄账户。你一旦搞混了这两件事，后面就会发现哪哪都不对劲。

先说返还型。很多人的想法是：“我每年交钱，万一没出事儿，到期还能把钱拿回来，相当于白捡了保障。”听着挺美对吧？现实是——你得保证自己在整个保障期内，一次重疾都没得过。大部分返还型产品在发生重疾理赔后，合同及返还责任通常会终止。你拿了赔偿金，之前承诺的“返本”就没了。你说冤不冤？

再说消费型。有人一听“不返本”，扭头就走，觉得这钱花得冤枉。其实这类产品有个东西叫现金价值，会随着时间慢慢涨。但这个“慢慢”是什么概念呢？很可能你交了十年保费，现金价值还没你交的多。急用钱想退保？不好意思，只能拿回来一小部分，本金都回不来。

还有一类带身故保障的产品。有人觉得重疾赔一次，身故再赔一次，这不是双倍保障吗？醒醒，这俩通常是共用保额的。赔了重疾，身故就只赔剩下的；先身故了，重疾保障也就跟着没了。没有叠加这回事。

你看，问题从来不在产品本身，在于我们买的时候心里那个“返本”的执念。一听说能返本，连条款都不仔细看就下单；一听说消费型不返本，连考虑都不考虑。保障功能反而被挤到角落里去了。

所以我经常跟身边人说，买终身重疾险之前，先把“返本”这两个字从脑子里删掉。想清楚自己要转移的是什么风险，这个风险发生了会带来多大损失，然后再去挑产品，这时候反而更容易选到真正适合自己的。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。