买增额终身寿险，收益是躲不开的话题。但你发现没有——身边有人推荐产品时甩出一串漂亮数字，真到用钱时却发现根本不是那么回事。这里头有几个关键点，咱们得先搞清楚。

这类产品的核心机制是这样的：有效保额按合同约定比例逐年递增，现金价值也会跟着稳步上涨。听起来挺美好，对吧？但问题来了——那个“逐年递增”到底能递增到多少，演示利率和实际IRR是不是一回事，不同年龄、不同缴费期下的表现差异有多大……这些信息，单独拎出来看，每个字都认识，放在一起选产品时就容易懵。

很多人在这一步栽了跟头。拿到一份收益演示表，先看最后一列的数字——嚯，几十年后翻了好几倍，心动了。但中间那几年呢？现金价值什么时候能超过已交保费？万一中间需要用钱，流动性如何？这些关键节点没摸清楚，等到真要用钱才发现“钱在账上取不出来”，那就尴尬了。

所以啊，评估增额终身寿险不能只盯着某个时间点的演示数字。更靠谱的做法是：先把合同里的现金价值表要过来，自己算算不同年份的内部收益率（IRR）大概是什么水平；再结合自己的资金规划——是长期不动用来养老，还是可能有中期周转需求——综合判断这款产品适不适合你。说到底，演示数据只是参考，落在合同上的白纸黑字才是准的。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。