得了大病，收入直接归零，这种事儿没人愿意想，但它每天都在发生。

很多人买重疾险的时候卡在保额上——买多了怕浪费钱，买少了又怕不够用。说实话，这事儿没有标准答案，但有个思路可以参考：假设突然生病、至少一两年没法正常工作，家里存款能撑多久？房贷要不要还？孩子学费、生活开销、康复治疗费，这些加起来是什么数？

行业内有个常见的参考区间，年收入的3到5倍，用于覆盖康复期的收入损失和家庭额外支出。但注意，这只是个行业通用建议，不是硬性规定。具体到你家，得把自己的情况代进去算。

有人说了，我家就一普通工薪族，哪有什么存款？这话扎心，但也是现实。正因为抗风险能力弱，才更需要提前规划——哪怕预算有限，也尽量让保额覆盖住最核心的风险敞口，别让一场病把整个家底掏空。

所以配置逻辑大概是：先弄清楚家庭财务底线在哪，再倒推需要多少保额，最后看预算能匹配到什么程度。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。