身边不少家长给孩子买保险时，总想着“反正多买多赔”，结果真到理赔时才发现，完全不是那么回事。

监管有明确规定：不满10周岁的孩子，所有保险公司承保的以身故为给付条件的保险，加起来最多赔20万；已满10周岁但还没成年的，上限是50万。

注意，这里说的是“总和”——不管你分散买了几家公司的产品，还是同一公司买了好多份，把这些身故相关保额加在一起，都不能超过上面的数字。航空意外和重大自然灾害导致的直接身故，是例外，不受这个限制。

很多人会问，为什么要对未成年人设这种限额？说白了，是为了防止道德风险，保护小朋友的安全。这个规定覆盖大陆所有保险公司，不存在哪家能突破、哪家比较松的区别。

所以给孩子规划保障时，别盯着身故保额使劲加。重疾险、医疗险这类保疾病的，额度可以按需配足；寿险性质的产品，重点关注的是成年后的家庭责任期。给孩子买的定期寿险，主要解决的是万一家长出事、孩子保费没人交的问题，身故赔偿额度倒不是核心。

投保前看清楚条款，搞清楚各类产品的保障范围和限制，比单纯追求保额数字重要得多。想了解更多少儿保险的配置思路，可以参考水滴保保险攻略。