见过太多人后悔退保的了。

一个朋友，前年买了份重疾险，去年底看到新产品责任更好，一时冲动退保重买。结果呢？新的90天等待期刚过，体检发现了甲状腺结节。你说这事闹的。

所以今天不聊产品测评，咱们就聊聊——换不换之前，哪些事得先想明白。

你现在的身体，跟买那份旧保险时一样吗？

这个很重要。随着年龄增长，很多人身上多了结节、血糖高了点、体重也上来了。买保险时没问题的身体状况，放到现在不一定还能顺利通过健康告知。一旦被除外或者拒保，那才叫得不偿失。旧保单的健康告知，早就帮你过了这道坎。

如果退了旧的，新的等待期你等得起吗？

重疾险的等待期，短则90天，长则半年。这期间出险，保险公司通常不承担赔付责任。有人觉得“中奖概率低”，但万一真落在自己头上，就是100%。退保和重新投保之间那段空白期，才是真正的高风险窗口。

年龄涨一岁，新保费要贵多少？

重疾险的保费跟年龄挂钩，这个不用我多说。同一款产品，35岁买和38岁买，每年保费能差出一截。更别说再过几年，体检报告还能不能保持现在这个状态。你算过这笔账没有？

旧产品到底哪里让你不满意？

是保额太低了吗？以前觉得10万、20万够用，现在看看治疗费用——不同病情、不同方案，差异很大，真不好给具体数字。反正现在随便一个大病，加上康复期花费，对普通家庭来说都是不小的压力。

还是产品形态太落后了？只保重疾、没有轻症、没有豁免，这类老产品确实跟不上节奏。如果是因为这些客观原因需要调整，动机就合理很多。

但如果只是觉得“新出的总比老的好”，那我劝你先冷静一下。

有没有算过退保的实际损失？

过了犹豫期退保，拿回来的叫“现金价值”，不是已交的保费。前几年现价通常很低，损失不小。具体多少，不同产品差异很大，你得翻翻自己合同里的现金价值表，别稀里糊涂就做决定。

——

想清楚这五个问题，其实答案已经很清楚了。

大部分情况下，加保比退保划算。旧保单继续有效，新产品补足缺口，保障不间断、等待期不用重算，健康告知的压力也小很多。除非旧产品现金价值损失已经不大、产品责任确实落后明显、而你的身体还能稳稳通过新产品的健康告知——那换一换也不是不行。

说到底，这就是一道算账题和一道体检题。你手里那份旧保险，到底是沉没成本还是压箱底的保障，得结合自己的情况来判断。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。