45岁这道坎，真不是随便说说。
父母年纪大了，孩子可能还在读书，房贷也许还压着。万一哪天自己突然倒下——得了大病，或者出了意外，整个家的经济来源说断就断。这不是危言耸听，是很多普通家庭正在面对的现实。
风险摆在这儿，怎么用保险这个工具去对冲？不同险种解决不同问题，了解清楚才能不花冤枉钱。
医疗险：先把医疗费这个坑填上得了病去医院，少则几千、多则几万。医疗险的作用就是报销疾病或意外产生的医疗费用，像住院期间的费用、特殊门诊的费用这些。需要留意的是，常见的医疗险产品通常设有免赔额，对就诊医院也有要求（一般是二级及以上公立医院普通部）。具体报多少、花什么能报，都写在合同里，投保前得一条条看清楚。
重疾险：一次性给笔钱，怎么用你说了算医疗险管医疗费，但生病期间没法工作、康复期需要营养费、家人照顾可能也有收入损失，这些医疗险不报销。重疾险就是干这个的——被保险人确诊合同约定的重大疾病、达到合同约定条件时，给一笔保险金。这笔钱怎么花是你的自由，但前提是病得符合合同里对疾病的定义和给付条件，不是随便一个大病就能赔。行业里普遍参考的是中国保险行业协会与中国医师协会联合制定的疾病定义使用规范，各家保险公司在此基础上会有自己的具体约定。
寿险：人不在了，钱要留给家人这个险种的逻辑最直接——被保险人身故，按合同约定向受益人支付保险金。万一自己先走了，不至于给家里留下一堆债。上有老下有小、背着房贷的家庭经济支柱，寿险是个值得认真考虑的选项。
意外险：外来的、突发的、非疾病因意外事故导致伤残或身故，按合同约定支付保险金。但这里有个关键点——意外的定义。保险公司通常要求事故必须是外来的、突发的、非疾病导致的才符合理赔条件。经常开车、喜欢户外运动的朋友，这个险种可以重点关注。
买之前一定仔细读合同条款，重点看保障范围、免责部分和赔付条件。不同险种管不同的事，组合配置比单买一个更实用。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。