我见过不少家长，一听到“重疾险”三个字就急着给孩子买，结果买完才发现保障范围不对路，或者保额买少了。其实给孩子买重疾险，关键是要先把几个核心问题搞清楚。
先说保障内容。别光盯着产品页面上那长长的病种列表，重点是孩子这个阶段高发的重疾有没有被覆盖。白血病、严重川崎病、重症肌无力这些，少儿阶段相对常见，再加上银保监会统一规定的28种高发重疾，基本就是这个意思了。但更值得关注的，是产品有没有自带少儿特定疾病的额外赔付——有的话，保障力度通常会强一截。
还有等待期这个东西。说起来有点绕，我换个说法：投保之后会有一段“观察期”，这期间如果不是因为意外导致的重大疾病，保险公司一般不赔。目前行业里等待期多为90天到180天——同样的保障责任，等待期短一天，你实际受保障的时间就多一天。当然，意外伤害导致的保险事故不受等待期限制，这个条款里一般会写明。
这里有个坑，很多家长容易踩。监管确实规定父母给未成年子女投保以死亡为给付条件的保险时，身故保额有上限：10岁以下最多20万，10到18岁最多50万。但要注意，这个限制针对的是“身故保险金”，也就是不幸身故才能赔的那笔钱。重疾险是确诊重疾就给付保险金，属于健康险，它的保额通常不受这个20万、50万的限制。具体能买多少，以各产品条款为准。
至于产品怎么选，说到底还是看预算和需求。预算宽裕、想一步到位的，保终身能避免孩子成长过程中因健康状况变化失去再次投保的机会。预算有限的话，先保定期二三十年也是合理选择，等将来条件好了再补充也不迟。产品本身的健康告知宽松程度、是否包含多次赔付这些附加责任，都可以纳入对比维度。
想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。