很多人挑商业养老险，上来就问哪款收益高、哪款返还快。其实吧，这思路稍微有点偏。买养老险跟买衣服不一样，不能光看款式，得先看自己“缺”多少。

咱们水滴保在帮用户梳理需求时，通常会建议先做个简单的减法：你退休后每个月大概想花多少钱，减去那时候社保能领到的钱，剩下的那个缺口，就是商业养老险该去填的部分。这个账算清楚了，保额自然就出来了。别拍脑袋决定，毕竟这笔钱是留给几十年后的自己的。

至于缴费期限，我个人的建议是，如果手头宽裕，尽量选短一点的。比如3年交或者5年交，甚至一次性趸交。为啥呢？因为养老险这类产品，早点把保费交完，现金价值就能早点累积起来，回本周期也相对更短。你想想，要是分20年交，前十年基本都在“还债”，后面才开始真正为养老做储备，这时间成本有点高。

到了领取环节，选择权就在你手里了。有的朋友喜欢细水长流，那就选月领，每个月雷打不动到账一笔钱，跟发工资似的，心里踏实；有的朋友可能想着退休后要去环球旅行，需要大笔资金周转，那年领或者一次性领取可能更适合。不过要注意，有些产品是保证领取到特定年龄，有些则是保终身，这点在投保前得问清楚，毕竟谁也不知道自己能活多久，对吧？

如果你对这些概念还有点模糊，或者想知道不同年龄段该怎么搭配，可以去水滴保保险攻略里翻翻，里面有一些更具体的配置思路。当然，最终选哪款，还是得结合你自己的健康状况和预算来定，毕竟适合别人的，不一定适合你。