很多人买养老险，第一反应是“哪个产品收益高”。结果挑了半天，越挑越迷糊。

其实啊，养老规划这事，顺序比选择重要多了。

先算缺口。你退休后每个月要花多少钱？能领到多少社保养老金？两者一减，就是你商业保险需要补上的窟窿。缺口可以是年的，也可以按月算，关键是心里有数。缺口大，保额就往高了定；缺口小，量力而行就行，没必要硬撑。

算完缺口，接下来得看看自己能承受多大的缴费压力。缴费期限短，前期现价积累快，但每期保费高；拉长缴费期，每期压力小，但累计交出去的钱会多一些。具体怎么选，得结合你现在的现金流状况和未来的收入预期来权衡——说白了，就是别让保费影响了正常生活。

最后一步，想清楚退休后怎么用钱。商业养老金的领取方式挺灵活的，有的可以一次性拿走，有的按年或按月领，有的领到某个岁数就停了，还有的能领一辈子。监管部门对部分专属商业养老保险有要求，领取期限一般不能低于10年，这也是一个参考维度。选哪种，要看你退休后有没有其他收入来源、要不要给家人留笔钱。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。