先别急着往下翻，问自己一个问题：你买的意外险，意外医疗到底怎么报销的？

很多人买了意外险真到用的时候才发现，这也不赔那也不赔。不是产品坑，是你压根没搞明白免赔额和报销比例是怎么算的。今天就把这笔账给你算清楚。

你得先过免赔额这关

所谓免赔额，说白了就是保险公司不赔的那部分钱，得你自己扛。意外险的免赔额设置一般有三种：

0免赔的产品最友好，花多少报多少，哪怕只是去医院换个药花了几十块，也能找保险公司报销。不过这类产品保费通常会贵一丢丢。

100元免赔是市场主流，你看病花了500元，先自己掏100元，剩下的400元才进入报销环节。

还有些产品免赔额设置得更高，200元、300元甚至500元都有。怎么说呢，意外医疗本来就是处理磕磕碰碰的小伤小额费用，你要是免赔额设得太高，这份保险存在的意义就有点尴尬了。

报销比例才是重头戏

过了免赔额这关，还有关卡——报销比例。这个受两个因素影响最大：

一看你去什么医院。正规产品通常要求在二级及以上公立医院就诊，在这类医院看完病，扣除免赔额后能拿到比较高的报销比例，100%报销的产品并不罕见。当然也有些产品只给你报80%或90%，剩下的还得自己掏。

二看你有没有用社保结算。这一条特别关键：你先走社保报销，剩下的部分保险公司再赔，能拿到的比例通常更高；要是跳过社保直接找保险公司，报销比例可能直接降到六成甚至更低，这里外里差的可就不是一星半点了。

给你举个实在的例子

假设你走路不小心摔了一跤，去医院花了2000元，社保先给你报了1200元，自己还得掏800元。

如果你买的是0免赔、100%报销的产品，这800元全能报回来，相当于这次意外你自己没花钱。

但如果买的是100元免赔、90%报销的，那就只能报(800-100)×90%=630元，你自己还得承担170元。

看起来不多？要知道这还只是两千块的小伤。要是花了一万、两万，差距可就扎心了。

怎么挑，心里有数了吧

选意外险的时候，意外医疗这块尽量往0免赔或100元免赔、高报销比例的产品靠。现在市场竞争挺充分，好产品的价格也没贵到哪去，真没必要为了省那点保费选个报销条件苛刻的，到时候吃亏的还是自己。

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