很多人买重疾险时都会纠结：是买便宜点的消费型，还是买能返钱的返还型？

其实这两者的核心区别就一点：钱最后归谁。

消费型重疾险，说白了就是花钱买保障。如果在保障期内没生病，那交的保费就相当于消费掉了，合同结束，钱也不退。这种产品的好处是杠杆高，用较少的保费就能撬动较高的保额，适合预算有限或者想专心做足保障的朋友。

返还型重疾险则多了一层“储蓄”属性。如果保障期内平平安安，到期后保险公司会按约定返还一部分钱，通常是已交保费的100%左右，有些甚至更多。但羊毛出在羊身上，为了这个“返还”，你每年要多交不少保费，有时候甚至贵出一倍。而且要注意，如果在保障期内发生了重疾理赔，很多返还型产品就不再返还保费了，或者只返还剩余部分。

我寻思了一下，大家纠结返还型，大多是觉得“没生病钱就白交了”有点亏。但换个角度想，保险的本质是转移风险，而不是理财。如果你把多交的那部分保费拿去自己打理，几十年下来的收益未必比返还的那点钱少。

所以在选择时，不妨先看看自己的钱包和需求。如果预算紧张，优先把保额做高，消费型是更务实的选择；如果确实有长期储蓄规划，且能承受较高的保费压力，再考虑返还型也不迟。具体怎么配，也可以去水滴保保险攻略看看更多的搭配思路。

另外提醒一句，不管选哪种，理赔都得看合同条款。重疾险不是确诊就赔，有的病需要达到特定状态或实施约定手术才行。投保前一定要看清健康告知，如实填写，这才是顺利理赔的关键。