孩子一场大病，最让家长崩溃的是什么？
很多人第一反应是治疗费。没错，重大疾病的治疗确实贵。但真正经历过的人才知道，更让人心力交瘁的是这几件事：治疗周期拖得很长，家长可能要辞掉工作全程陪护；孩子的身体不像大人，免疫力本来就弱，一次重疾之后，轻症、中症这些“小毛病”反而更容易找上门；还有一些病，比如白血病这类少儿高发的重疾，治疗和康复的花销远远超出普通重疾的平均水平。
所以我一直在说，买少儿重疾险，不能光看保额数字。更重要的是这份保险在设计保障的时候，有没有真正把孩子的特殊情况考虑进去。
举几个在少儿重疾险里比较关键的设计点，大家可以对照自己看的产品：
一个是少儿特定疾病和罕见病的额外赔付。孩子在成长阶段，某些疾病的发病率就是比成年人高。好的产品会在基础保额之上，对这类疾病额外给付。有的产品第一年提供较高比例的额外赔付，过了第一年赔付力度会进一步提升。罕见病的情况就更激进了，部分产品能大幅提升赔付力度，这个力度说实话挺少见的。
另一个是重疾赔付之后，轻症和中症还能不能继续赔。小孩子患过一次重疾之后，身体机能多少会受影响，后续出现轻症、中症的概率并不低。如果产品设计支持重疾赔完、间隔一定时间后非同组的轻症或中型还能再赔，那这个保障的持续性就好很多。
还有一块很容易被忽略——先天性疾病。一些产品对法洛四联症、先天性脑积水这类在3周岁前可能被发现的先天性疾病有特殊保障，不设等待期，给付一定比例的基本保额，同时其他保障继续有效。说实话，这个责任在少儿重疾险里不算常见，有的话确实是个加分项。
另外像恶性肿瘤-重度拓展金这类设计，初次确诊原位癌或恶性肿瘤-轻度并获得赔付之后，如果后续发展为恶性肿瘤-重度，还能再额外拿到一笔钱。触发条件是先轻后重，虽然这个场景不一定每个人都会遇到，但一旦发生，经济压力确实不小。
说了这么多，不是让大家去对比哪款产品参数更好看。关键是你在挑的时候，得知道自己担心的到底是哪类风险，然后去看对应的保障有没有覆盖到。
想进一步了解少儿重疾险的选购思路，可以看看水滴保保险攻略。