到了35岁这个年纪，很多人都有种感觉：自己不敢病，更不敢死。为什么？因为睁开眼就是房贷车贷，闭上眼还得想着孩子的学费和父母的养老钱。这时候的我们，其实是全家最大的“风险资产”。

我寻思了一下，这个阶段买保险，真不是为了求个心理安慰，而是为了在万一倒下时，家里那根顶梁柱不至于瞬间塌方。

先说个核心原则：谁赚钱多，先给谁买。这话听着有点冷血，但很现实。如果给不赚钱的孩子买了一堆保险，结果赚钱的爸爸或妈妈出了事，家里的收入断了，那些保单可能最后都成了负担。所以，家庭经济支柱的保障必须是最全、最足的。

具体怎么配？我觉得这四个方向得心里有数。

第一，定期寿险是“刚需中的刚需”。你可能觉得谈生死太晦气，但对于背着房贷的人来说，这是最实在的爱。保额怎么定？简单点算，把你剩下的房贷余额加上家里未来5到10年的基本生活费，这就是你需要的保额。万一人不在了，赔下来的钱够还银行、够孩子长大，这才是对家人负责。水滴保官网首页上有很多这类产品，可以去看看具体的保障条款。

第二，重疾险和医疗险得搭着来。医疗险是报销看病花的钱，实报实销；重疾险则是直接给一笔钱，弥补你生病期间没法工作带来的收入损失。这两者功能不一样，别混为一谈。如果预算紧巴巴，重疾险可以先选保到70岁的定期版本。毕竟70岁前是我们承担家庭责任最重的时期，这样保费能便宜不少，先把当下的风险兜住再说。

第三，意外险别嫌它便宜就忽略。几百块钱就能撬动几十上百万的保额，对于平时奔波在外的打工人来说，这种高杠杆的保障其实很香。

最后想说，保险这东西没有标准答案，全是看自家账本。别盲目追求一步到位买终身、买高额，导致每年缴费压力太大，最后断供退保更亏。先在能力范围内把基础的风险缺口补上，等以后收入涨了再慢慢加保也不迟。想了解更多的配置思路，也可以去水滴保保险攻略翻翻，里面有不少针对家庭不同阶段的建议。