35岁，上有老下有小还有房贷，这个阶段最怕什么？说白了，就是怕自己先倒下。

你想啊，本来日子过得还算安稳，突然一场大病砸下来，治疗费从哪儿来？康复期间没法工作，收入断了，但房贷要还、孩子要养、老人要照顾……一个家庭的经济支柱要是出了问题，整个家说垮就垮。这话听着吓人，但真不是夸张。我就不说是谁了，朋友圈里见过多少中年人的无奈，有些事没经历过的确很难感同身受。

这个年纪为什么尴尬？因为你可能是整个家庭唯一的收入来源，或者至少是收入占比最高的那个。万一风险真的来敲门，你拿什么挡？存款够撑几个月？亲人能帮多久？

所以保险这事儿，拖不得。但买保险不是瞎买，得讲究个先后顺序。

很多家庭容易犯的错是什么？先给孩子买了一大堆，自己和爱人却裸奔。你说这是爱吧，确实是爱，但逻辑搞反了。孩子生病了，大人还能想办法去挣医药费、去借钱；大人要是倒下了，孩子连依靠都没了。说白了，家庭支柱才是首先要保护的那个。

那具体怎么配？

医疗险和重疾险是一对搭档，缺一不可。医疗险负责报销治疗费用，看病住院花多少钱就报多少；重疾险一次性给付，拿到这笔钱可以用于康复期间的家庭开支、还贷款、给孩子交学费等等。这两个加在一起，才算把疾病风险的口子堵严实了。

定期寿险是我觉得最容易被忽视、但恰恰最关键的险种。保额怎么定？通常建议覆盖家里的主要负债——房贷、车贷还剩多少，再加上未来5到10年的基本生活费。这样万一最坏的情况发生，家人至少不会一夜之间经济崩溃。保费这东西，因人因产品而异，但说真的，一年少买件衣服的钱，给家人换一份安心，你说值不值？

意外险每年几十块撬动几十万保额，看着不起眼，关键时刻能顶上大用。

预算不够的时候怎么取舍？重疾险可以优先考虑保到70岁的方案，在同等保障责任下，这类产品的保费通常比终身型要低一些。不过说到底，选定期还是终身，主要还是看家庭实际预算和需求，别为了省点钱把保障期限卡得太紧，毕竟万一真用上的时候，保额够不够才是关键。

把这些险种配齐了不是说就万事大吉，但至少家庭财务不会因为一场意外就崩塌。顺序搞清楚、逻辑理明白，该保的人先保够、该有的保障先到位，然后根据预算慢慢补充。早点给自己和家人筑一道防线，不光是对自己负责，也是对整个家庭负责。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。