很多人以为买了医疗险，生病住院就能高枕无忧了。实际上呢？我见过太多人拿着保单去报销，结果被告知“这个不赔”“那个免责”。问题出在哪？大概率是没在买之前把条款看清楚。
外购药这件事，很多人压根没当回事。什么叫外购药？简单说就是医生开了处方，但医院药房没有，需要去外面药店买的药。听起来不常见？实际上癌症治疗里这太普遍了。靶向药、免疫治疗药，很多医院药房就是没有。问题来了——这类药社保基本不报销，商业医疗险呢？有些产品压根不包含外购药责任，有些虽然包含但报销比例很低。真到了要用的时候，几万块一盒的药全得自己掏，那买保险的意义在哪？所以产品条款里有没有写明外购药报销、报销比例多少，这些真得提前搞清楚。
说完能赔的，再说说不能赔的。免责条款，通俗点讲就是“哪些情况保险不赔”。保险合同里这部分内容密密麻麻，字还小，很多人买完保险压根没翻过。但我跟你说，这部分内容比保障责任还重要。为什么？保障责任告诉你“这个能赔”，免责条款告诉你“这个不赔”。两个结合起来，才是保险真正能给你的保护范围。
常见的免责情形包括既往症、先天性疾病、遗传性疾病，还有一些特殊项目比如美容整形、牙齿美白等。当然，具体条款因产品而异，我这里只是举个例子。买之前逐条看一遍，把不清楚的问清楚，比理赔时才发现问题要强得多。
说到底，买医疗险是一件需要动脑筋的事。保障内容要看，免责条款更要看；外购药报销要关注，既往症界定也要了解。这些细节单独拎出来都不复杂，但凑在一起就构成了你对一份医疗险的完整判断。想了解更多基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。