家里赚钱的那个人突然不在了，房贷谁还？孩子学费从哪来？老人谁照顾？

这些现实问题，比“买的是消费型还是储蓄型”更让人睡不着觉。说白了，重疾险附加身故责任，核心解决的不是“到期返不返钱”的问题，而是在家庭经济支柱最不能倒下的时候，给家人留一笔确定的钱。

行业内有个通俗叫法：不含身故责任的叫“消费型”，含身故赔保额的叫“储蓄型”或“含身故型”。但这个“储蓄”二字容易让人误会——它可不是像银行存款那样到期能取出来，而是说这份保单自带“身故必赔”的属性，无论如何保额都会兑现。

以达尔文6号为例，基础责任不含身故，可以灵活选择是否附加。附加之后，万一被保人身故或全残，保险公司直接赔付基本保额。这跟“返保费”完全是两码事——赔付的是保额，退保才能拿现金价值。

所以选不选身故责任，别光盯着产品类型看，先问自己：万一我不在了，家里有没有其他经济来源？房贷还欠多少？孩子教育费攒够了吗？想清楚这些，答案自然就出来了。

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