很多人挑重疾险，第一反应就是数病种：这个保100种，那个保120种，好像数字越大越安心。其实吧，真到了用的时候，病种数量只要覆盖了常见高发重疾，多那几十种冷门病的边际效用真的没那么高。

我寻思了一下，咱们买重疾险，图的是什么？不就是怕万一真摊上大事，手里没钱治病，或者病了没法工作家里开销断档嘛。所以，保额才是那个最该死磕的指标。

一般建议保额至少30万起步，要是生活在一线城市或者对医疗品质有要求，50万甚至更高会更从容些。毕竟这钱是用来弥补收入损失和康复费用的，不是光给医院交住院费的（那是医疗险的事儿）。如果预算有限，宁可缩短保障期限，也要先把保额做足，不然真出险了，赔那点钱可能连半年的工资都补不上，挺尴尬的。

再说说保障期限。这事儿挺让人纠结的，保定期还是保终身？

预算紧巴巴的时候，选个保到70岁或者保20年、30年的定期重疾险，性价比确实高。用较少的保费撬动高额保障，把人生责任最重的那几十年覆盖住，挺划算。但你也得心里有数，过了这个村就没这个店了，到期后如果想续，年纪大了保费贵不说，身体要是有点小毛病，可能还买不进去了。

要是手头宽裕，直接上终身重疾险当然更稳当。毕竟人这一辈子，谁也不敢保证70岁以后就不得大病了。终身保障虽然贵点，但胜在安心，不用担心老了之后“裸奔”。

还有个容易踩坑的地方是赔付次数。现在市面上单次赔付和多次赔付的产品都有。

单次赔付就是赔完一次合同结束，简单直接，保费也相对便宜。多次赔付则是赔了一次后，合同继续有效，以后再得其他约定的重疾还能接着赔。听起来多次赔付很美好，但保费通常也水涨船高。对于大多数普通人来说，如果预算有限，先把单次赔付的保额做高，比追求低保额的多次赔付要实用得多。

不过，现在有些单次赔付产品可以附加癌症二次赔付。考虑到癌症的高发率和复发风险，如果预算允许，加个癌症二次赔也是个不错的折中方案。

最后提一嘴身故责任。有的重疾险带了身故责任，人不在了也能赔一笔；有的则是纯重疾保障，身故只退现金价值或者不退。带身故责任的保费肯定更贵。如果你已经配置了足额的定期寿险，那重疾险里的身故责任其实可以考虑去掉，省下的钱用来加保额或者延长保障期限，可能更香。

总之，买保险不是买白菜，不能光看表面数字。你得看看自己的钱包厚度，想想自己最担心什么风险。要是拿不准，也可以去水滴保保险攻略里多翻翻，或者直接在水滴保官网首页上对比下不同产品的条款细节，心里更有底。