说个扎心的真事。有个朋友去年查出来癌症，住院加手术前后花了小几十万。你猜他最后悔的是什么？不是没买保险，而是“只买了一种”。

他当时觉得百万医疗险一年几百块，保额几百万，够了。结果呢？出院之后靶向药一个月好几万，医保只报一部分，医疗险只管医院里产生的费用，这笔钱报不了。更要命的是，他治病那半年没法工作，收入直接断了，家里开销还得照常——房贷、孩子学费、老人药钱，一样不少。他跟我说，那段时间才真正体会到什么叫“病来如山倒”。

百万医疗险和重疾险的区别，说白了就是一个“报销”，一个“给钱”。

医疗险是你花了多少，凭票报销。住院费、手术费、药费这些写在发票上的东西，它给你报。但它通常有免赔额——比如1万以下自己掏，超过部分才按比例赔。而且条款里一般会写，就诊医院要符合规定，药品得是目录内的。好处是保费便宜，年轻人一年几百块撬动百万保障，杠杆高。

重疾险就不一样了。它是确诊合同约定的重大疾病（比如癌症），或者达到某种疾病状态、做了特定手术，保险公司直接打一笔钱给你。这笔钱你想怎么花就怎么花——还贷款、交康复期的生活费、甚至出去散心都行，没人管你怎么用。

所以你看，这俩解决的根本不是同一类问题。医疗险管的是“医院里产生的费用”，重疾险管的是“生病之后你在医院外面要花的钱”。一个堵住医疗支出的窟窿，一个填补你收入中断的损失。

那是不是必须两个都买？我没法替你做决定，这事得看你的钱包和风险偏好。但有一点可以确定：只买一种，都有覆盖不到的地方。医疗险便宜、覆盖广，但它解决不了你生病期间的收入损失；重疾险一次性给笔钱，可如果只买重疾险没买医疗险，住院那笔开销也可能让你肉疼。

说到底，保险这东西不是买得越多越好，而是得配得合理。想看看自己现在的保障缺哪一块，水滴保保险攻略 里有一些通用的配置思路，可以参考。