很多人买重疾险时都有个疑问：要是这辈子都没用上这保险，交的钱是不是就打水漂了？

其实这事儿得分情况看。

如果你买的是消费型重疾险，那保费基本上就是“消费”掉了。这种保险主打一个纯保障，杠杆高，用较少的钱撬动较高的保额。在保障期内，如果没发生合同约定的重疾理赔，合同到期后保障就结束了，保费通常是不退还的。当然，中途退保的话，能拿回的是保单的现金价值，但这往往远低于你已交的保费，损失不小。

另一种是返还型重疾险。这类产品带了点储蓄性质，保费自然也比消费型的贵不少。它的逻辑是：如果你在保障期内平平安安，没发生过重疾理赔，那么等到保险期满或者达到合同约定的年龄时，保险公司会按照条款约定，把已交保费或者一定比例的保额返还给你。

听起来挺美是吧？但咱们得算笔账。返还型重疾险多交的那部分保费，其实相当于你把钱存在保险公司，让它去投资，最后连本带利（或者说只是本金）还给你。考虑到通货膨胀和资金的时间价值，这笔钱的实际购买力可能已经缩水了。

所以，选哪种主要看你的预算和需求。如果预算有限，想先把保障做足，消费型可能更合适；如果预算充足，且强制自己存不下钱，想要一份“有病赔钱，没病返本”的心理安慰，那也可以考虑返还型。

不管选哪种，水滴保保险攻略里都有不少关于如何看懂条款、对比产品的干货，建议投保前多翻翻，别光听业务员说，自己心里得有数。毕竟，保险合同才是最终的法律依据，白纸黑字写清楚的，才算数。