很多人看到"保额每年涨3.5%"就激动了，寻思这不就是躺赚吗？我就直说吧，这里有个大坑得先给你们说清楚——合同里写的3.5%是基本保险金额的增长率，不是你账户里钱的增长率，更不是投资收益率。监管早就发过提醒，千万别把这俩概念搞混了。你实际能拿到的钱，得看现金价值增长情况，而且这东西跟产品设计、持有时间、减保操作都有关系，不是简单的一个数字能代表的。
所以你看那些宣传单上写"复利3.5%"的，基本就是在玩文字游戏。我不是说要一棒子打死这类产品，而是你自己得心里有数，这3.5%到底是什么，不能光看这一个数字就决定买不买。
好了，说完这个，咱们来看看增额终身寿险实际有哪些功能——
投保年龄确实比较宽，有的写着80岁也能投。缴费期方面也挺灵活，趸交、3年、5年、10年、15年、20年都有，能根据自己手头现金流的实际情况来选。这个倒是实打实的优点。
保单贷款也是这类产品的一个功能。合同有效期内，如果临时需要用钱，可以申请保单贷款，金额最高能到现金价值的80%。但要注意，贷款是要付利息的，而且一般最多贷6个月，到期得还上或者重新申请。别以为这是免费的资金周转，不可能的。
至于加保、减保，还有隔代投保这些功能，说实话听起来很美，但我得给你们泼盆冷水——这些都不是写在合同里保证你一定能用的东西。保险公司会有自己的运营规则，什么时候能加保、加多少，减保有没有额度限制，隔代投保需要什么条件，都得看保险公司的具体规定，随时可能调整。产品要是停售了，加保功能基本就没了。所以别把它们当成稳稳当当的权益，真金白银的事，得看当时最新的条款和规则。
说了这么多，我的意思不是增额终身寿险不能买。它有它的用处，比如长期储蓄、传承规划之类的。但你得搞清楚它是干什么的，不能把它当成短期理财产品来期待。它的本质还是寿险，保障功能是基础，增值只是附加属性。想了解更多保险配置的基础思路，可以参考水滴保保险攻略。
最后提醒一句，投保的时候健康告知一定要如实填，别想着隐瞒什么。涉及到具体的投保结果、功能使用规则，最终都要以合同约定和保险公司的审核结果为准，谁跟你说"肯定没问题"都别信。