很多人买重疾险，第一反应是“哪个产品好”“哪家公司大”。但说实话，这个思路有点绕远了。你都没搞清楚自己需要什么，买回来要么保额不够用，要么多花冤枉钱，要么——最尴尬的——出险了发现赔不了。

那怎么在掏钱之前先把需求捋清楚？

先把“风险敞口”算出来

你担心生病期间收入中断？还是怕掏空家庭积蓄？想法不一样，对应的保额就完全不一样。常见做法是按年收入的3-5倍来定保额——这不是什么硬性标准，就是给个参考区间。比如年收入10万，重疾险保额30-50万是一个相对合理的起步线。当然，这里面还要减去你已有的积蓄和单位团体险能cover掉的部分。

期限这东西因人而异

定期还是终身？没有标准答案。预算紧张、先保到六七十岁的，大有人在；手头宽裕、想一步到位保终身的，也没问题。但有一点要清醒：终身产品价格肯定更贵，别为了“一步到位”把自己压得喘不过气。保险这东西，先有再全，比没有强。

健康状况会影响你能不能买

这个很多人会忽略，或者说假装忽略。买重疾险，健康告知是绕不过去的环节。有既往症、近期体检有异常指标的，如实告知，别想着“反正没人查”。理赔阶段一旦被查出来，既赔不了还可能被解约，得不偿失。身体情况复杂拿不准的，可以找专业顾问帮着评估。

合同里那几个地方要盯紧

拿到合同别急着签字。三个关键词：保险责任（保哪些病、怎么赔）、责任免除（哪些情况不赔）、保险期间（保多久）。根据监管规定，成人重疾险必须包含28种重度疾病和3种轻度疾病，这是行业底线——但轻症、中症怎么赔、赔多少，每家公司差别挺大的，责任免除条款也各有权重。自己看不明白的，就多问。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。