最近医学界在黑色素瘤治疗上确实有不少好消息，像免疫治疗、个性化癌症疫苗这些新技术，把复发和转移的风险压下去不少。但咱们普通人一看账单，心里可能就咯噔一下：这药是真先进，也是真贵。
有些免疫新药一年下来得十几万甚至更多，那个备受关注的个性化癌症疫苗，国外估价一套疗程可能要几十万美元，折合人民币就是几百万。真要是碰上这种极端情况，光靠家里的存款，确实很难兜得住。
这时候，保险的作用就显出来了。不过这里有个很现实的问题：投保得趁早。很多人身上都有痣，这本身不涉及健康告知，没什么大不了的。但如果你因为担心，去做了皮肤镜、活检或者手术，一旦留下了“异常”的医疗记录，再想投保就会麻烦很多，可能会被除外甚至拒保。所以，在身体记录还“清白”的时候把保障配齐，是个更稳妥的选择。
那具体怎么赔呢？咱们分两头看。
如果是国内已经上市的靶向药，经过医保谈判后，价格已经亲民了不少，自付部分每个月可能在几千块钱左右，大部分家庭咬咬牙还能承受。这部分通过普通的百万医疗险或者社保，通常能解决大半。
但如果你想用那些国内还没上市的天价新药，比如某些特定的组合靶向药，费用高昂，远超普通家庭承受能力，这就超出普通保险的范畴了。这时候，要么得靠那些扩展了特种进口药责任的高端医疗险，要么就得看看像海南博鳌乐城国际医疗旅游先行区这样的“医疗特区”。
海南博鳌那边有一些特许政策，允许使用国内未获批的海外进口药。市面上少数中高端医疗险产品对这类在指定医院使用的海外新药是不限清单的。当然，具体能不能报、怎么报，还得仔细看条款里的医院范围和药品目录。如果想根据父母的年龄和身体情况再细看看，也可以去水滴保官网首页自己筛一筛产品。
说白了，提前备好保险，不是为了盼着生病，而是为了真正遇到问题时，不用在“治最好的病”和“花最少的钱”之间做那种残酷的两难选择。毕竟，命是自己的，钱也是自己的，两手都得抓。