孩子还没上幼儿园，身边不少朋友就开始聊“教育金”了。听起来是个好东西——提前存钱，以后孩子上学不愁。但真到挑产品的时候，你会发现这东西比想象中复杂得多。
随时能取的错觉
教育金保险本质上是长期储蓄，不是活期存款。合同里有个东西叫“现金价值表”，头几年你账户里的钱往往比交的保费还少。为啥？保险公司要扣除各种费用。前几年退保，损失不小。有人买了教育金，第二年急用钱想取，结果发现亏损严重。所以用它存钱，得确保这笔钱长期用不上。
存多返多的陷阱
收益不是这么简单的事。教育金保险的返还规则在合同里写得清清楚楚，分红型或万能型产品的收益还有不确定性。最终能拿多少，得看保险公司的经营情况和合同约定。别轻信“交多少返多少”这种说法，数字要抠合同。
买了就有全面保障？
教育金保险的核心功能是存钱，不是保障。纯年金产品往往没有多少健康险或意外险的成分，别指望一张保单解决所有问题。给孩子配保险，先把保障型的产品买齐，再考虑这种储蓄规划类的。
那该怎么挑？先问自己三个问题：孩子什么时候用这笔钱？家里有没有其他急用金？这笔钱能不能放十年以上不动？答案确定了，再去看产品。看条款的时候，重点关注现金价值增长曲线、什么时候能开始领、领多少钱、什么情况不赔。
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