你身边有没有这种人——买了份重疾险，生病后却发现赔的钱根本不够用。

这不是保险骗人，是保额算错了。

我见过不少家庭，买了10万、20万的重疾险觉得够了。真遇到大病才发现，这钱可能连半年治疗费都撑不住。保额太低，保障就容易落空。行业内一般建议，重疾险保额最好能覆盖3到5年的家庭年收入，用来补偿收入损失和康复费用。具体多少合适，要结合自己家的实际情况来算——房贷多少、孩子教育费多少、万一生病了收入能撑几个月。这些账算清楚，心里才有底。

光算保额还不够，保障期限同样重要。保终身听着安心，但保费确实贵；保到70岁、80岁的定期产品便宜不少，但保障中断后万一出事就尴尬了。这个没有标准答案，得看自己的年龄、预算和对家庭责任的理解。年轻力壮时定期够用，等收入上来再补终身也不迟。

还有个坑，就是“消费型”和“返还型”怎么选。消费型保费低，不出险也不退钱；返还型贵一些，部分产品在保障期满且未发生理赔时，会按合同约定返还一定金额的保费或现金价值，具体以条款为准。别光听“能返钱”三个字就冲动下单，返还条件、返还比例，不同产品差得远呢。

说到底，选重疾险先把保额算明白，再想清楚要保障多久，最后对返还两个字多个心眼。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。