很多人买保险时最忐忑的时刻，不是填健康告知那会儿，而是提交申请后等待结果的那几天。心里总犯嘀咕：会不会被拒？会不会多收钱？

其实这个过程叫核保，就是保险公司评估风险、决定要不要接这一单，以及以什么条件接。

大多数身体健康、职业普通的朋友，拿到的都是“标准体”结论。这意味着你的风险在保险公司的预期范围内，按标准费率正常承保，皆大欢喜。

但人吃五谷杂粮，难免有点小毛病，或者从事的职业风险稍高些，这时候就可能变成“非标准体”。别慌，非标准体不等于没戏，它只是意味着保险公司觉得风险稍微有点大，需要加点条件。

常见的非标准结论有这么几种：

一种是加费承保。简单说就是保费比普通人贵点。通常是因为健康状况有些异常，比如血压偏高、体重超标，或者是职业风险较高，像高空作业、消防员等。保险公司算过账，觉得赔的概率比一般人高，所以得多收点保费来平衡风险。

另一种是除外承保。这个也好理解，就是某些特定的疾病或部位不保，其他的照常保。比如你有甲状腺结节，保险公司可能把甲状腺相关的疾病排除在外，但其他重疾、意外照样赔。这其实是种折中方案，既让你有了大部分保障，又控制了保险公司的特定风险。

还有一种情况叫延期处理。这通常发生在身体状况暂时不明朗的时候，比如刚做完手术出院不久，或者某些指标正在复查中。保险公司现在没法准确判断风险，索性让你观察一段时间，等身体稳定了再来申请。这时候别急，养好身体再战也不迟。

最不愿意看到的大概是拒保。这意味着目前的健康状况或职业风险超出了保险公司的承受范围。不过，一家拒保不代表家家都拒保，不同公司的核保尺度不一样，可以多试试。而且，拒保记录虽然会影响后续投保，但只要如实告知，还是有希望找到能承保的产品。

核保结论出来后，不管是什么结果，都建议仔细看看合同条款，特别是责任免除部分。搞清楚哪些保、哪些不保，心里才有底。

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