家里一年挣20万，拿出来买保险的钱，心里得有个数。通常来说，总保费占年收入的5%到10%是比较舒服的区间，也就是1万到2万之间。这钱花出去，是为了兜底，不是为了给生活添堵。

在这个盘子里，妈妈的角色很关键。不管是职场妈妈还是全职主妇，她在家庭里的风险敞口都不小。所以给妈妈的保费预算，大概可以占到全家总预算的30%到40%。咱们拿1.5万的总预算来打个样，妈妈这边分个5000左右，是挺合理的。

这5000块怎么花？我寻思了一下，得把力气使在刀刃上。

大头肯定是重疾险。这东西是确诊即赔，拿来弥补生病期间的收入损失或者康复费用很实在。选个保到70岁的定期重疾险，保额凑够30万，一年大概3000出头。要是想保终身，那价格就得翻倍了，对于预算有限的家庭，先保定期更划算。

接着是百万医疗险。一年几百块，能撬动几百万的报销额度。虽然有一万块的免赔额，但真遇上大病住院，它能解决绝大部分医疗费。这个必须得有，一年600元左右。

如果妈妈也在上班，有收入贡献，那还得看看定期寿险。万一有啥三长两短，留笔钱给家里人还房贷、养孩子。50万保额，一年也就500块上下。要是全职带娃，没有直接经济收入，这项可以先放放，或者少买点。

最后别忘了意外险。磕磕碰碰、猫抓狗咬都能报，一年300块左右，买个50万保额。

这么算下来，3000+600+500+300，差不多4400，还剩600块的灵活空间。要是觉得重疾保额不够，可以加在这上面；或者给老人孩子多匀一点。

有几个坑得避开。别买那种带分红、带返还的保险，看着热闹，其实保障低、保费高，性价比真不行。还有，给孩子买之前，先把大人的保障做足，大人才是孩子最大的靠山。

具体怎么选产品，还得看每个人的健康状况和具体需求。要是拿不准，可以去水滴保官网首页看看，或者翻翻我们的保险攻略，心里更有底。