开公司做生意的老板们，最怕什么？

客户来公司谈合作，结果在门口摔了一跤；产品卖出去了，用户因为质量问题受了伤；员工在工地上出了意外；甚至你请的律师帮客户打官司，结果输了要赔钱……这些"意外"听起来像故事，但真落到谁头上，都是实打实的经济损失。

这时候就轮到"责任险"出场了。注意，不是有人替你扛下所有，而是通过保险把可能的赔偿责任转移出去。企业常见的责任险大概有四类，每一类管的事儿还真不太一样。

公众责任险——管的是"别人在我这儿受伤"这类事。你开商场、开酒店、甚至只是租了个办公室对外营业，万一有顾客或者路人因为你的场地出了事故，比如滑倒、坠落之类的，依法要赔的钱就由它来cover。说白了，这险保的不是你自己，是"第三者"——不是员工，是外人。

产品责任险——顾名思义，管的是"卖出去的东西闯了祸"。你是制造商也好、销售商也好，东西到了消费者手里出了问题，造成人身伤害或财产损失，该你承担的责任保险公司帮你扛。这类险在电商和出口企业里挺常见的，毕竟现在的用户维权意识强，货架上随便一个产品都可能成为风险点。

雇主责任险——这个要单独说一下。很多人搞不清楚它和工伤保险的关系。在中国大陆，工伤保险是法定强制的社会保险，企业必须交；而雇主责任险是商业保险，企业自愿投保，但可以作为工伤保险的补充。简单讲就是：工伤保险打底，雇主责任险查漏补缺。万一员工出了意外或得了职业病，工伤保险赔完的部分，如果企业还需要承担更多责任，雇主责任险就能派上用场。特定行业比如旅行社，某些地方可能有额外规定，具体得看当地政策。

职业责任险——针对专业人士的。医生误诊、律师出具了错误的法律意见书、会计师做报表出了疏漏……这些"专业服务翻车"的后果，职业责任险来兜着。像医生、律师、会计师、建筑师这些执业者，或者他们所在的机构，都属于这类保险的保障对象。

说了这么多，企业怎么选？一句话：看自己是什么行业、有多大规模、扛风险的能力强不强。制造业肯定要关注产品责任险，服务业看场地大小考虑公众责任险，高危行业员工多的话雇主责任险值得研究，而专业服务机构直接上职业责任险准没错。

保险不是万能的，但不了解它，万万不能。建议先摸清自家企业最大的"责任短板"在哪儿，再对号入座。