先说个重要前提：北京人寿京福欣享终身寿险已经在2024年8月31日停售了，所以这篇文章主要是给已经投保的朋友看看自己的权益，或者是打算研究这类产品的人做个参考。
好，正题来了。
这款产品的身故或高残保障有一个关键点很多人容易忽略——身故和高残是二选一给付，而且只赔一次。不是说你高残赔一次、身故还能再赔，不是的，二者取其一，合同就结束了。
接下来按时间线说说具体怎么赔。
18岁保单周年日零时前出事，不管身故还是高残，赔的都是已交保费和现金价值里较大的那个。说白了，就是“哪个多赔哪个”。
18岁之后、最后一个保费约定支付日之后的首个保单周年日零时前出事，这时候多了个计算维度——现金价值，和已交保费乘以对应给付比例，两者取大。这个给付比例是按年龄分段的：18到40周岁是160%，41到60周岁是140%，61周岁及以上是120%。你看，41岁之后比例反而降了20个百分点，这挺有意思的。
过了上面那个时间点，也就是交费期满后的首个保单周年日零时起，赔付方式变成了“三选一取大”——现金价值、已交保费乘以对应给付比例、有效保险金额（按合同约定的递增比例计算的基本保额），哪个数字大就按哪个赔。
这里要特别提一句，原文里写的“基本保额乘以特定系数”，其实指的就是有效保险金额，它会随着保单年度增长而递增，但因为各产品合同约定不同，具体递增比例要以你手里的保单条款为准。就别纠结这个系数的精确数值了，重点是理解它“会长大”这个逻辑就行。
所以你看，增额终身寿险的保障逻辑其实挺直接的：年纪小的时候杠杆有限，等缴费期满、现金价值涨上来，加上有效保额也在变大，后期赔付的底气才更足。当然，谁都不希望用到这份保障，但提前搞清楚规则，至少心里有底。
如果想了解更多终身寿险的通用保障逻辑，可以参考水滴保保险攻略。