很多人买重疾险时都会纠结：到底要不要加那个“身故责任”？

加了，保费蹭蹭往上涨；不加，心里又犯嘀咕，万一没得重疾先走了，这钱是不是白交了？

其实这事儿没那么复杂，咱们拆开看看就明白了。

带身故责任的重疾险，说白了就是“重疾”和“身故”二选一赔付。要么生病拿钱治病，要么人走了给家人留笔钱。因为人终有一死，所以这种产品大概率是能赔到钱的，有点像存钱+保障的组合。但也正因为保险公司“稳赚不赔”，所以价格自然水涨船高，通常比不带身故的要贵出不少。

而不带身故责任的，也就是大家常说的“消费型重疾险”。它只管生病，不管身故。如果一辈子没发生重疾，那保费就相当于消费掉了，没有返还。好处是便宜，能用更少的钱撬动更高的重疾保额。

那到底怎么选？我寻思了一下，主要看这两点：

看预算和保额需求。如果手头紧，或者想用最少的钱买到最高的重疾保额（比如50万、100万），选不带身故的更划算。毕竟重疾险的核心作用是弥补生病期间的收入损失，保额够高才是硬道理。

看已有保障。如果你已经单独买了定期寿险，或者家里支柱的身故保障已经做足了，那重疾险就没必要再叠加身故责任，避免重复花钱。反之，如果还没配寿险，且预算充足，想要一份“无论怎样都能赔”的安心感，那带身故责任的终身重疾险也是个稳妥的选择。

别光盯着“返不返还”看，保险首先是用来转移风险的。具体怎么搭配合适，也可以去水滴保官网首页看看不同产品的条款细节，或者参考下我们的保险攻略，心里更有底。