孩子确诊血液病，医生说可能要做干细胞移植——这时候家长最想知道的是：重疾险能赔吗？怎么赔？
说实话，这问题没有标准答案。不同产品条款写法不一样，同一家公司的不同版本也有差别。但有个大框架你可以先心里有数。
目前市面上主流的重疾险产品，造血干细胞移植基本分成两类来约定。
异体移植，也就是用别人捐献的干细胞，通常被列进重大疾病的保障范围。但要注意，条款里一般会写清楚：得是因为造血功能损害或者造血系统恶性肿瘤，已经完成了异体移植手术。还没做手术、只是在配型阶段，那是不算的。干细胞来源可以是骨髓、外周血或者脐血。
自体移植，用自己的干细胞，这类在很多产品里对应的是轻症或特定疾病责任，而不是重疾。同样要求“已实施手术”，同样是那三种干细胞来源。
关键点就一个：手术做没做。配型成功不算，进了移植仓也不算，得真真切切完成了移植，这个动作本身才构成触发理赔的核心要件。
所以回到开头那个问题——重疾险能赔吗？答案是：看情况。你得翻自己那份合同的释义章节，看它把这类移植归到哪一档、约定了什么给付条件。产品不同，结论可能完全不一样。与其听别人说“能赔”还是“不能赔”，不如自己去查条款，或者打保险公司客服问清楚。
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